法律并没有明确规定借款达到多少金额就必须要有担保人。是否需要担保人取决于多种因素，包括：
借款人和出借人的约定：
双方可以根据彼此的信任程度、借款的风险状况等自行决定是否需要担保人。例如，即使是小额借款，如果出借人对借款人的还款能力有所疑虑，也可能要求有担保人。
借款的用途和还款来源：
如果借款用途风险较高，或者借款人的还款来源不稳定，出借人可能要求提供担保人以保障债权。比如借款用于高风险投资或者借款人没有稳定工作收入的情况下。
借款人的信用状况：
若借款人信用不佳，出借人为降低借款风险，通常会要求有担保人。信用状况不佳、还款能力存在较大风险或者借款金额较大时，出借人可能会要求提供担保人来增加还款的保障。
贷款机构的政策：
不同的银行或金融机构有不同的规定。一些小型金融机构可能对于较小额度的贷款，如5万元以下，也可能要求担保人；而一些大型银行对于信用良好的客户，在贷款额度较高时，如50万甚至更高，可能不需要担保人。
其他因素：
例如，如果贷款人资质不足，即使贷款金额不大，也可能需要担保人。此外，担保人的信用等级和授信额度也会影响其担保能力。
建议
充分沟通：借款人和出借人应充分沟通，明确借款金额、用途及还款能力，从而决定是否需要担保人。
评估风险：出借人应根据借款人的信用状况和还款能力进行风险评估，以决定是否要求担保人。
阅读协议：在签订借款和担保协议时，务必仔细阅读协议条款，明确担保人的责任范围及金额。
总之，是否需要担保人并没有一个统一的标准，更多是由当事人协商确定，并受到多种因素的影响。
